En muchas ocasiones necesitamos comprar un coche pero no contamos con el dinero necesario para pagarlo al contado. En ese caso deberemos recurrir a financiar la compra del vehículo. Hoy en día existen varias opciones de financiación, así que deberemos estudiarlas bien junto con nuestras necesidades y posibilidades.
En OfertadeCoches.com te ayudamos a conocer mejor estas opciones para que puedas elegir la que mejor se adapte a tus necesidades.
¿Banco o concesionario?
Antes de empezar, deberemos buscar ofertas desde diferentes fuentes. Por un lado tenemos los bancos y por otro los concesionarios.
En los bancos o cajas de ahorro existen más opciones. Podremos optar también a un préstamo personal específico para la compra del coche. Uno de los inconvenientes que nos encontramos es que han endurecido los requisitos para aceptar un préstamo personal y normalmente van asociados a la contratación de otros productos, como el seguro del coche. Otro inconveniente es la subida de los tipos de interés.
Es recomendable estudiar diferentes ofertas de varias entidades bancarias. No debemos fijarnos únicamente en el TIN (Interés nominal), sino que deberemos comparar también el TAE, que incluye todos los gastos de la operación bancaria. Con el cuadro de amortización, se recomienda calcular cuánto acabaremos pagando. Además, hay otros aspectos importantes que también deberemos analizar, como la tasa por cancelación anticipada, el período de carencia, requisitos de vinculación, flexibilidad y plazos de amortización.
Por otro lado, como decíamos, los concesionarios también tienen oferta de financiación. Uno de los motivos es que de esta manera facilitan el proceso de compra a los clientes. El cliente puede cerrar la operación sin salir del concesionario y esta es una gran ventaja.
El concesionario ofrece estos préstamos especiales mediante su propia financiera o mediante entidades bancarias con las que tienen acuerdos. Estos acuerdos incluyen ventajas en los tipos de interés. Además, los concesionarios suelen ofrecer descuentos especiales en el vehículo, mayor garantía o servicio de mantenimiento, por financiar la compra con ellos.
En esta financiación del concesionario el problema suele estar en la cantidad mínima que hay que financiar. En ocasiones, este mínimo puede ser muy alto y hay clientes que no necesitan financiar tanto.
Fórmulas de financiación
Financiación lineal
Esta fórmula es la que todos conocemos, la tradicional para poder adquirir un vehículo en propiedad. Es el fraccionamiento en cuotas de la cantidad a financiar. En el momento en el que el comprador abona la última cuota el vehículo, el coche es suyo.
Multi-Opción
Está fórmula ha ido popularizándose en los últimos años. Consiste en los siguiente: en lugar de fraccionar el pago del total del coche, se toma solamente un porcentaje, por ejemplo un 65%. El restante quedaría como cuota final. Ese 65% que tomamos se fracciona y se paga en mensualidades como en una financiación lineal. Al finalizar hay varias opciones. Si el comprador abona la cuota final el coche pasa a ser de su propiedad. Otra opción es devolver el vehículo y comenzar el proceso con otro nuevo, siguiendo con la misma fórmula. Pero si el cliente no quiere quedarse el vehículo y cambiar el sistema de adquisición, también podrá devolverlo sin pagar la cuota final.
Aunque esta fórmula puede recordar a un renting, es muy diferente. En primer lugar, en un renting el vehículo nunca pasa a ser propiedad del cliente y los impuestos, mantenimiento y seguro van incluidos en las cuotas.
Renting
Se trata de un alquiler a medio-largo plazo que siempre ha funcionado muy bien en empresas y autónomos, pero que va ganando muchos adeptos entre los clientes particulares. Debido a la incertidumbre de los consumidores con respecto a la situación económica y los cambios en el mercado de la automoción, esta fórmula de financiación es la escogida por muchos por su flexibilidad. El renting te permite disponer de un vehículo nuevo cada tres, cuatro o cinco años a cambio de una cuota mensual. En esta cuota están incluidos el mantenimiento, los impuestos y el seguro.
Leasing
El leasing también es un alquiler a largo plazo con una duración mínima de dos años. Consta de un cuota mensual fija durante un período determinado. Al finalizar el período contratado se puede abonar el valor residual estipulado en el contrato inicial y adquirirlo en propiedad. También cabe la posibilidad de renovar el contrato o devolver el vehículo.
Préstamo ICO para Empresas y Emprendedores
Este préstamo conlleva que el comprador tiene que estar dado de alta en el Impuesto de Actividades Económicas. Se trata de un préstamo para financiar vehículos para el desarrollo de la actividad empresarial.
Otros aspectos a conocer: entrada y reserva de dominio
Muchos compradores tienen la siguiente duda: ¿cuánto debo dar de entrada? La cantidad que abonemos de entrada va a depender de diferentes factores como el total a pagar o la capacidad económica del cliente. Esta entrada nos va a servir para reducir la cantidad a financiar y con ello, los intereses a pagar.
Para saber cuánto debemos dar de entrada tendremos que calcular los intereses que ahorramos. También hay consumidores que prefieren pagar más intereses sin que se vean mermados sus ahorros por lo que es una valoración que cada uno debe hacer según su situación financiera.
La reserva de dominio es otro aspecto que debemos conocer cuando financiamos la compra de un coche. Esta reserva de dominio mantiene el vehículo en propiedad de la entidad financiera que ha prestado el dinero, hasta el pago de la última cuota. Al abonar la totalidad, el cliente pasa a ser propietario efectivo. Esto quiere decir que durante este período el cliente no podrá dar de baja el coche o cambiar su titularidad.
En el caso de que la financiera no incluya el servicio de cancelación de la reserva de dominio, el comprador tendrá que realizar el trámite con la DGT y el Registro de Bienes Muebles.
